【特别关注】深圳商报：财商教育火 背后有套路

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读创/深圳商报记者 谢惠茜

“一个月四五千的工资，如何拓宽自己的收入来源？”“5000元多久能变成5万元”“你想体会赚钱的快乐吗？赚钱的快乐你想象不到”……无论你是在浏览网页，还是刷快手抖音，或玩手机游戏，都会时不时弹出类似的视频小广告。

这些小广告的内容往往是一个西装革履的人，坐在富丽堂皇的酒店跟你讲着各种关于赚钱的大道理，也时不时说几句扎心的话，譬如“你不理财，财不理你”“你不懂理财，最后一无所有”。而这些视频小广告的背后正是今年以来大火的财商教育机构。

财商教育机构“一夜爆红”背后，是疫情期间居家理财需求的爆发，还是智商税的又一次集体收割？深圳商报记者对此进行了深入调查。

财商教育机构的套路

“财商教育”并不是一个新鲜的概念。它的本意是普及国民的金融知识、财富观念、金融技能以及风险意识。在某种程度而言，它对提升国民素养、优化金融环境有着重要的意义，过往常被传统金融机构比如银行所提及。

然而，近两年来，或得益于互联网的兴起与疫情期间居家理财需求的爆发，线上理财教育、财商教育成为蓝海市场，吸引着众多机构跑步入场。在财商教育商业化进程加快、新玩家蜂拥而入的背景下，一些主打财商教育机构问题不断显现。

深圳商报记者通过购课，亲身接受多家市场上主流财商机构的“教育”后发现，大多数惯用以下套路：

首先是在各大互联网平台上大量投入视频小广告，常见的平台比如微博、抖音、快手等。视频广告的内容往往是一位“成功人士”大讲理财经，又或者是一个失败者，在偶然掌握理财技巧之后，成功翻身致富的小故事。这些广告都有一个共同点，就是精准地引发消费者对钱的焦虑感。例如不敢轻易辞职的职场人、为钱发愁的中年人、缺钱甚至付不出车费的农民工等都能在广告中找到共鸣点。

当点进广告视频下方的链接之后，记者发现都是财商教育机构推广的所谓9.9元、12元甚至是0元“精品小白理财训练营/课程”，时间长度都在10天左右，都号称是“限时优惠”。到了这个页面，除了有明星或者所谓的“名师”、课程介绍进一步加深人们对该机构“专业”“权威”“信服”的印象以外，就是一个非常醒目的填写手机号和验证码的输入框。一边是“人赚钱难，钱赚钱容易”“让钱为你打工”等广告语连番吸引眼球，另一边是低廉甚至免费的课程门槛设置，使得很多人抱着试一试又何妨，又不损失什么的心态参与其中。

一旦验证成功，填入手机号码之后，便会被拉进100至200人不等的小白课微信群里。在这样的小白课程群里，每天课程大体分为早读、防诈骗、晚课三个环节。最为常见的是让学员阅读《小狗钱钱》《穷爸爸与富爸爸》等简单的理财书籍，或是做一些简单的理财名词解释。

而在每天的课程中，“老师”的重点是不断向学员灌输所谓“富人思维”，分享各种真假难分但均收益惊人的成功案例——比如一位炒股20年、受挫频频的股民，在系统学习了财商教育机构课程后，赶上市场好机会，实现年化收益率190%等。“老师”还会无意中晒出自己的高额收益，以进一步佐证掌握理财技巧便能一夜暴富的可能。

学习期间，“老师”会不时卖力推销高价进阶课，课程大多在2000元至上万元不等。同时会不断强调“一个机会就可赚回5-10倍的学费”“毕业后获得丰厚的收入”等，群里也同步发其他学员“争相付款”的截图。到了最后几节课，“老师”更会抛出优惠名额仅剩下几个的饥饿营销套路，给学员制造焦虑感。值得一提的是，“老师”在推销这些高价进阶课程的时候往往还会强调“学了不满意可退费”。在这样的营销氛围烘托和不断洗脑之下，许多学员稀里糊涂匆匆报名。

那么，花高价买“进阶课”的学员们又学到了什么呢？据多位高价购买“进阶课”的学员告诉记者，课程的内容与小白课程大同小异，而且多是让自己看PPT，并充斥着大量不专业的知识。至此，才有部分学员幡然醒悟，但再想申请退费时却“难以上青天”。据悉，“老师”会想尽一切办法，以道德以及各种标准来阻拦学员退费。

利益链条及野蛮生长

财商教育机构的营业收入正是主要来源于这些“进阶课”报名费用。央视曾报道，十倍学堂的前社群运营员工表示，其日常工作就是完成转化——将加入“理财小白营”的学员转化为需要缴纳7999元的进阶课程学员。不仅如此，央视记者还发现了十倍学堂前员工遗留下来的记载着各种“话术”和“洗脑文案”的笔记本，如何回答学员可能提出的问题，本子上都清晰记录着答案。

而这些财商课海量广告霸屏互联网背后，是怎样庞大的利益链条？

深圳商报记者注意到，头部财商平台微淼曾在官网打出一句响亮的口号：让1亿人财商及格，让财务自由不再难。据其发布的《国民财商教育发展白皮书2021》显示，该平台已经为5000多万用户提供过理财培训。另据36氪报道称，微淼公司单月收入已经超过2亿元人民币。

另外,上述白皮书显示，截至2020年10月份，财商相关注册公司达6054家。2016至2020年四年间新增财商教育公司近3900家，增幅超60%。

但与行业狂热发展相伴随的是纷沓而来的投诉量。在黑猫投诉上，关于财商教育机构的投诉不乏微淼商学院、长投学堂等头部财商教育机构。其中，微淼商学院的投诉目前已多达1796条，主要问题集中在虚假宣传、教学质量、退款难等。另外，在微博等社交平台也不乏各类对微淼的投诉。

对此，微淼相关负责人回应深圳商报记者时表示，“学员在报名成功后，观看不超过3个课程的可进行全额退款，超过3个课程的，依照学员课时消耗情况进行退费。并且我们要求老师和客服必须在24小时之内处理完学员的退费需求，一旦发现有员工违规，将被从重处罚乃至辞退。”对于“名师”资质不清晰的问题，该负责人表示，“微淼财商教育恪守实事求是的核心价值观，对外发布内容均属实，若需核实可私下提供。”

针对黑猫投诉中消费者指出的种种问题，微淼相关负责人表示，“微淼财商教育将积极接纳建议和想法，不断满足学员的需求，持续提升用户体验。”

监管已有所行动

有不愿具名的业内人士告诉记者，“目前的行业乱象频发,一方面因为国内财商教育行业的发展尚属初期且进入门槛较低；另一方面则是业内玩家众多，但课程质量、培训体系参差不齐。部分机构中的‘老师’并不具备专业资质，并不足以为消费者提供成体系的财经素养教育。这就导致一些企业借着‘财商教育’的幌子敛财，一卖完课便‘人间蒸发’或直接荐股，从而导致学员们进一步损失。”

此外，上述业内人士指出，与财商教育已被纳入教育体系，并对财商教育内容有着严格监管的欧美国家相比，国内财商教育行业起步虽晚但发展过快，相关规章制度的空白及监管缺失也是引起行业乱象的重要因素。

不过,另有业内人士告诉记者，随着投诉量的不断增加以及近期媒体的持续曝光，一些头部的财商机构也开始逐步意识到自身问题所在并积极整改。“据我所知，仅其中一家头部机构，今年以来就优化了近千名不合格的‘老师’。”

监管也已有所行动。记者注意到，由中国标准化研究院、中国金融电子化公司、中国标准化协会等单位制定的《理财在线培训服务规范》团体标准进入意见征求阶段。这意味着第一份财商教育行业规范正在推进中。

审读：谭录岗

特别提示：

微淼已经被全国多地以涉嫌诈骗立案，请全国各地被微淼诈骗的学员尽快就近报案或是直接向北京昌平分局沙河派出所报案！

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